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来自 国际时讯 2019-06-04 07:32 的文章
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人保平安雾霾险被叫停 业界激辩保险创新边界

平安保险则与携程旅行网合作推出“雾霾险”旅游保险产品,在保险期限内如果旅游者到达的目的地城市遭遇雾霾侵袭,并达到约定的空气质量标准并停留不低于2天,将获得保险公司的赔偿,赔偿标准每日50元。

  “雾霾险”惹出的事真不少,先是两家巨头争夺“雾霾险”的首发,再是被叫停。而“雾霾险”的背后,更深层的则是对于产品创新边界的争议。

  此前,中国人保和中国平安相继推出了与雾霾天气相关的保险产品,但随后被保监会紧急叫停。

   对于被“叫停”一事,人保财险相关人士昨日向记者证实了此消息,该人士称,确实是监管叫停了,而雾霾险也停止销售了。中国平安的客服人员也称,该公司的雾霾险已经停售了。也有接近保监会的人士认为,人保的雾霾险可能在宣传的时候出了问题,恐怕要影响以后的销售,而平安的产品可能是其他方面的原因。他认为,可能保监会对这类产品仍在进一步研究中。

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  (本报记者杨倩雯对此文亦有贡献)

  代表产品1:中国人保财险[微博]“空气污染健康保险”

   对于两家公司雾霾险被叫停的原因,业界分析可能是“滥用创新”。近年来伴随互联网在保险销售中的地位越发重要,各种通过互联网销售的创新型保险产品层出不穷,这也引发了颇多争议。保险创新固然值得肯定,但也有业内人士认为,保险产品的创新还是要根据保险的基本原理来做,不能无底限创新。

人保财险上周面向北京居民推出“雾霾险”,在保障期间内如果因为雾霾引起疾病住院,可以赔付最多1500元的住院津贴;如果北京市连续5天的PM2.5监控水平大于300,将一次性给付污染津贴200到300元。

  3月18日正式上线的雾霾健康险填补了这一领域的空白,中国人保和中国平安[微博]两家巨头“入队”。《第一财经日报》记者获悉,中国人保财险[微博]官网开售“空气污染健康损害保险”保障范围包括:只要连续5日空气污染指数监控大于300,将一次性给付津贴最高300元;对被保险人在保障期间因雾霾致病住院给予住院补贴,最高1500元,保险期限为一年。保障年龄为10至50周岁,保费从78元至138元。

  2、“因霾致病”认定困难较大。

   而平安产险推出的平安雾霾指数险,重点关注空气质量指数,这款“空气雾霾指数保险”的最大特点是将空气质量指数(AQI)直接作为判定是否赔付的依据。与市场上健康类产品不同,这款产品无需判定消费者是否因雾霾致病,只要承保城市AQI连续若干天爆表(连续时间与爆表数值视不同城市而定),消费者即可获得每天50元的 “雾霾津贴”。平安产险个人产品部负责人表示,这样设计的目的是为了让全社会更广泛地关注空气质量变化对我们生活造成的全方位、长期性的影响,从而更好地推广低碳生活的理念。

《中国日报》报道称,平安与人保财险均表示已售出的“雾霾险”产品仍有效。

  和“雾霾险”命运相似的长安保险的一款“摇号险”产品亦在近日被叫停,二者均被认为带有“博彩”性质。

  1、北京曾出现过三天连续的雾霾天气,但从未出现连续5天以上的雾霾天气。

  销售到叫停不到十天

报道未说明保监会叫停“雾霾险”的原因。

  由“雾霾险”而起的争议是产品创新的边界问题。近年来,伴随互联网保险的不断发展,相关创新产品层出不穷,有中小保险公司负责人告诉《第一财经日报》记者:“保险产品的创新边界确实值得探讨,鼓励创新和创新的底线间需要平衡。”

  而部分保险公司打着创新的旗号大玩圈钱游戏,所以,也就不难理解保监会为何对人保财险等保险公司进行重罚的行为。

   昨日(3月25日),人保财险[微博]相关人士向《每日经济新闻》记者确认了,外界关于监管部门叫停雾霾险的消息。中国平安[微博]的客服人员也表示,公司的雾霾险确实停售了。

上海3月27日 -《中国日报》周四报道称,中国平安保险和人保财险已接到保监会通知,要求其暂停销售“雾霾险”,距离该产品上线仅一周。

  杨芮

  质疑声音:赠送的肺部CT等增值服务是否能够切实让市民们去体验。

   另外,客户可自由组合5万至50万元的意外伤害、10元/天至100元/天的呼吸系统住院津贴、10元/天至100元/天的肺癌津贴、5万至10万元的肺癌身故保险,保费最低至41.2元,最高1700元。

  而正式上线仅仅几天,“雾霾险”就被叫停。《第一财经日报》记者从人保财险获悉,产品确实已被叫停。而平安财险方面则对本报记者称,目前是第一期产品销售到期,后续视市场需求情况再做决定。此外,平安养老险方面还表示,根据市场反馈,平安养老险将对产品进行必要的升级。

  ▌DM理财支招

   某险企的王先生认为,保监会可能是出于担心系统性风险。虽然将保险产品作为一种噱头去做,是商业竞争,但是保险产品的创新还是本着保险的基本原理,不能无底限创新。

  接近保监会的一位人士表示,“雾霾险”与保险本质相悖,不再是保险产品,更像是博彩。保险产品要满足两大原则,一是要有可保利益,二是要符合大数法则,而雾霾险两条都不符合。针对产品的争议,消费者大多认为赔付的标准过于苛刻,连续5至7天的“严重污染”在历史上尚未出现过。

  当指数超过300,保费超过100元的投保人,保险公司就赠肺功能及耳鼻喉检查;保费超过500元的投保人,平安养老险会赠肺部CT检查。还不仅仅如此,针对雾霾造成的各种意外身故或残疾、肺癌,提供不低于5万元的保险金。

   北京工商大学经济学院保险系主任王绪瑾[微博]认为,只要不违反法律,且又有市场需求的创新型产品是可以有的,但作为产品设计者而言,其操作的方式方法是值得思考的。

  而中国平安推出的“雾霾险”则分为两款,一款是由平安养老险推出的平安雾霾健康险,一款是由平安产险推出的平安雾霾指数险,两款雾霾险包含对雾霾带来的健康损害给予补贴及免费身体检查。

  价格10至15元一份,只要承保城市的空气质量指数“爆表”,消费者即可获得每天50元的“雾霾津贴”。

   不仅雾霾险被“叫停”,据悉另一款备受争议的险种“摇号险”此前也被叫停了。“摇号险”由长安责任保险在2月16日推出,针对北京车辆摇号政策“定制”的保险,已在北京申请摇号的候选人可购买从10元到2000元不等的四档保险,如果中签了可获得最高20万元的奖励,如果没中签只能得到一份驾驶员意外险。

  质疑声音:难以判断监控指标的标准是否合理。

  创新也要遵循保险原理

  产品3:平安养老险“雾霾健康险”

   某险企的一位不愿具名的精算师在与《每日经济新闻》记者交流时表示,互联网的保险产品一定要符合互联网的需求,做任何一款产品的创新都需要考虑市场需求,然后再去考虑定价、风险控制等因素。

  保险研究员陈庆璞告诉DM理财:保险从原理上来讲,离不开两个要件,一是“可保利益”,二是“大数法则”。

   他认为,应该多鼓励创新,虽然10个创新型产品最后成功的可能只有两个,但如果保险公司不去尝试的话,那么这两个产品都不会有。应该对创新型保险产品有一定的容忍度。

  而所谓大数法则,也叫大数定律,指的是当试验次数足够多时,某种随机现象总会以一定的概率出现,比如,抛掷硬币次数足够多,正面和反面向上的概率将会趋近相等;如果某人群的数量足够大,那么总会有一定概率的个体遭遇某些生活损失与波折。正是在可保利益的基础上,保险才有了合法性和正当性,否则便与赌博无异;正是在大数定律的支配下,购买保险才会成为一种必要行为,人们才会觉得为了将来小概率的大损失投保投得值。

   次日,中国平安也推出两款“雾霾险”,一款是由平安养老险推出的平安雾霾健康险,一款是由平安产险推出的平安雾霾指数险。

  究竟什么样的保险产品才是真正的创新产品?先来回顾一下这几款产品从“诞生”到“死亡”的过程,DM理财再帮你支招!

   针对叫停一事,昨日长安保险的内部人士也予以证实,不过该人士坦言,这个产品仍在进一步的完善当中。

  和“雾霾险”一样,“中秋赏月险”、“世界杯遗憾险”等新鲜的险种听起来都让人好奇,遗憾的是,这些保险都被叫停,原因是违背保险基本原理和大数法则,带有博彩性质。

   据介绍,该保险横空出世短短两天即卖出700多单,不过,该产品也被外界质疑不像保险,反而有“博彩”嫌疑。

  今年3月,人保财险推出“空气污染健康保险”,产品保险期限为一年。在此期间,只要北京市城8区连续5天AQI(空气质量指数)指标监控值大于300,将直接赔付200元或300元污染补贴,无需提供证明文件。另外,在一年保障期间内,因疾病导致住院的,可享受每天100元的住院津贴,最高赔1500元。推出不到一周,即被保监会叫停。

   事实上,人保和平安两家公司的“雾霾险”从上线销售到被叫停,前后还不到十天。3月17日,人保财险推出业内首款“雾霾险”,并在官方网站上线销售。该产品保险期限为一年。在此期间,只要北京市城八区连续5天AQI(空气质量指数)指标监控值大于300,公司将直接赔付200元或300元污染补贴,且无需提供证明文件。另外,在一年保障期内,因疾病导致住院的,可享受每天100元住院津贴,最高赔付1500元。

  所谓可保利益,就是投保人拥有的合法利益,或者是人身安全与健康,或者是财产安全,当投保人认为这些利益存在潜在风险并与保险公司达成保险契约时,他的这些利益就是可保利益。

   事实上,在2013年随着保险公司开辟网销渠道,一系列的创新型保险产品也相继推了出来,如去年中秋节,安联财产保险公司推出了“赏月险”,最终实现了圆满收官。

  随着十一黄金周结束,新一轮雾霾天气再度笼罩北京,与天气有关的保险同样受到关注。不过,据DM理财观察,年初成为热点话题的“雾霾险”今已“偃旗息鼓”。

   《每日经济新闻》记者了解到,平安养老险推出的“雾霾险”,实际是一款健康险。据了解,这项专项雾霾险最大特点在于单独承保最易受雾霾影响的呼吸系统癌症——肺癌。平安养老险专项雾霾险特别开放承保年龄区间0~64岁,涵盖受雾霾影响最大的儿童和老人,并且就多发的呼吸系统特定疾病提供住院津贴。缴费达500元的用户,如果当地连续7天空气质量指数超过300,呼吸系统检查、肺部CT及雾霾引起疾病的第二诊疗意见将会由保险公司埋单。

  9月12日,保监会网站公布,3月人保财险向保监会备案“空气污染健康保险”条款费率,但在销售期间改变条款中的保险责任。人保财险未按规定销售,违反《保险法》第136条,对社会造成不良影响。根据该法第172条,决定对人保财险罚款50万元。处罚决定书称,在销售的保险单上,“特别约定”删除了“对被保险人健康造成损害并需要治疗护理”的内容,改变了备案条款的保险责任。

  每经记者 黄俊玲 发自北京

  产品2:平安产险“雾霾指数险”

  对于普通老百姓来讲,他们较关心的是如何买到“不坑爹的保险”?

  质疑声音:

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